需要給孩子買保險嗎

需要給孩子買保險嗎？如果你對這個不了解，來看看！

兒童保險必買三種險，疾病和意外，都可以提前做好保障,下面一起來看看本站小編梧桐保給大家精心整理的答案，希望對您有幫助

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很多年輕人的保險意識較強，在為自己配置保險的同時，還會為年幼的孩子配置保險。畢竟，兒童所要面臨的風險還是挺大的。同時，年齡越小保費越低，保障的時間還可以更久，是比較劃算的。

不過，給孩子買保險也不能盲目，要優先選擇意義重大的險種進行購買。在預算很充足的情況下，再去選擇其它險種。

那么，對孩子意義重大的險種有哪些呢？梧桐君認為，有三種保險是一定要給孩子購買的。

醫療險

首先，父母要為孩子購買好少兒醫保。少兒醫保是國家的福利，屬于社保的一種。在孩子出生后，父母就可以去孩子購買少兒醫保了，每年花費幾百元就可以了。

萬一孩子出現健康問題，前往醫保定點醫院就醫，超過報銷門檻后，醫保目錄內的項目都可以得到一定比例的報銷，可以為父母省很多醫藥費。

在為孩子買好少兒醫保后，就可以為孩子配置百萬醫療險了，每年花幾百元，就可以為孩子提供上百萬元的保障。

以某款專門為年齡在28天-17周歲的孩子設計的百萬醫療險為例，0歲的孩子一年保費只有513元，一般住院醫療保額為200萬元，重疾醫療保額為400萬元，能夠滿足大多數情況下的醫療保障需求。

意外險

小孩子活潑好動，風險意識弱。針對這種情況，父母一定要記得為孩子購買意外險。意外險的保費是很低的，無論大人還是兒童，每年支出200元左右，就可以得到不錯的保障。

以某款專門為年齡在30天-17周歲的孩子設計的意外險為例，在提供身故或全殘保障以外，還可以提供最高6萬元的醫療保額，每天90元的意外住院津貼，每天100元的特定傳染病住院津貼等等。

重疾險

相對于醫療險和意外險來說，重疾險的保費會貴一些，但也是兒童必備的險種。畢竟，萬一孩子患了重疾，家庭的開銷會大增，而父母的收入往往也會受到很大影響。有了重疾險，在出險后家庭可以得到一筆賠償金，能有效應對突發事件。

以某款專門為年齡在28天-17周歲的孩子設計的重疾險為例，保額為30萬元，保障至70周歲，分30年交清，含有身故責任，0周歲男嬰的一年的保費為1110元，0周歲女嬰的一年的保費為855元。

在保障方面，該產品能提供110種重疾保障，30種中癥保障，43種輕癥保障，基本可以涵蓋常見疾病，能夠給孩子提供較為完善的保障。

上述三種保險，是兒童必備的險種，父母一定要記得盡快購買。在預算還有富余的情況下，父母可以考慮為孩子買份教育年金，以保證孩子未來的學業能夠順利完成。

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孩子的保險該交了，最后繳費日期截止到5月14號，眼看著日子一天天逼近，心里也開始抓狂了，心想： 要不就不交了吧?？墒怯钟悬c不甘心，因為孩子滿兩周歲之后我們就給他買了助學保險，交滿15年即可，等孩子滿18周歲之后就可以把錢提出了，我們已經連續交了13年了，再交2年就交滿了，突然斷交，之前的繳費金額會大打折扣。真的有點可惜這錢！

他今年3月份的時候去給他四叔開挖掘機了，現在5月份了，我沒有收到他一分錢的工資。前幾天問了和他一起工作的堂哥，堂哥說正常情況下是每月10號發工資，如果效益不好，就沒有具體時間了。我安靜地對人家道了句謝謝之后就不再多問了。其實心里早已亂如麻繩，焦慮得不行。

今天我特意問了一下我婆婆他工資的事，我婆婆說：最近有人給他催債，他煩得不行，打算去四叔那里先預支兩個月工資還債，說催債的這幾天崔的太緊了。然后我婆婆也問他：你把工資預支了，那孩子的保險怎么辦？家里的生活開銷怎么辦？他回了句“讓她自己想辦法吧”。

他的意思是讓我自己想辦法，他知道我除了信用卡之外，還有網貸可以把錢帶出來，我們每次吵架都是因為我手里的網貸，他希望我預支網貸的錢，即使不給他，也可以自己花，目的就是不要讓我給他在要錢了。我當時一氣之下，把花唄，借唄，微粒貸全部注銷了，就是要斷了他的念想。

我聽著婆婆敘述完這些之后，一句話也沒說就離開了！心底卻莫名地升起了一絲悲涼。

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■廖木興/圖

兒童專屬保障增加、父母投保意識增強

“六一”兒童節將至，兒童保險的營銷之風再起。不少保險營銷員建議，父母們為孩子購買一份保險作為禮物。近年來，國家也在不斷推動保險行業加大兒童保障的產品供給。但要提醒的是，由于年齡差異，未成年人在重疾、意外等風險表現上與成年人并不相同。業內人士建議，父母應優先考慮自身的保險需求，其后再購買孩子的保險。選購時，應遵循“先保人，后保錢”的原則。

■新快報記者 林廣豪

未成年人的風險表現有差異

“相比以前，現在的父母為孩子投保的意識很超前了?！睆V州一位保險經紀人告訴新快報記者，不少父母一般在孩子上小學前就已為其配置保險。

多位業內人士表示，有了孩子之后，父母的保險意識會明顯提高。水滴保日前發布的《用戶家庭保障報告》顯示，在所有年齡層中，31歲-40歲用戶優先給孩子投保的比例最高，占17%；30歲以下用戶中，優先給孩子投保的比例為8%；41歲至50歲以及50歲以上用戶中，這一比例分別為11%、7%。

需要注意的是，孩子有獨特的風險表現。2021年險企的理賠年報顯示，由于年齡的差異，未成年人與成年人的重疾風險有所差異。中國人壽的報告顯示，成年男性的高發重疾前三為急性心肌梗死、肺惡性腫瘤、甲狀腺惡性腫瘤；成年女性的高發重疾前三位甲狀腺惡性腫瘤、乳腺惡性腫瘤、肺惡性腫瘤；兒童的高發重疾前三為白血病、甲狀腺惡性腫瘤、腦惡性腫瘤。

新華保險的報告顯示，白血病、癲癇和甲狀腺惡性腫瘤為未成年人重疾賠付的原因前三位。富德生命人壽的報告顯示，0-6歲的嬰幼兒以及7-17歲的青少年的高發重疾第三位均為1型糖尿病。

在意外方面，新華保險的報告顯示，雖然未成年人與成年人意外身故的前5大原因均包括溺水、交通事故、高墜、跌倒和中毒，但未成年人意外身故主要集中在溺水、交通事故和高墜，三者占比分別為30.39%、15.20%、13.24%。

當下少兒重疾險仍有明顯不足

記者注意到，針對兒童保險這一市場，不少險企早早布局，并在線上保險商城開設了“少兒保障”“子女教育”等專欄。

記者了解到，在眾多兒童專屬保險產品中，重疾險、醫療險是很多父母首要考慮的產品，但現在市場上的產品仍存在等待期偏長、特定疾病缺乏標準、保障供給不足等問題。

以網絡平臺較為熱門的數款少兒重疾險為例，招商仁和的青云1號、北京人壽的大黃蜂6號、國聯人壽的明愛寶貝均保障30種特定、罕見疾病，但等待期均為180天。而非少兒專屬的重疾險等待期多為90天。

從特定、罕見疾病的定義來看，上述三款保險的特定、罕見疾病的定義大多與其重大疾病的相同。有業內人士指出，少兒特定疾病缺乏行業的統一標準是主要原因。

那么與普通重疾險相比，少兒重疾險的優越性在哪里？結合未成年人的風險表現來看，上述三款產品的特定、罕見疾病涵蓋白血病、腦惡性腫瘤等未成年人高發重疾。

“其實這些少兒特定疾病，一般重疾險都是包含的?！庇斜ｋU代理人告訴記者，少兒確診特定、罕見疾病的花費較高，少兒重疾險一般對此有額外的賠付，這是父母選擇購買少兒重疾的重要理由。此外，普遍可選不同重大疾病多次賠付也是少兒重疾的突出優勢之一。

以為0歲男寶寶投保同一家公司的少兒重疾險和普通重疾險為例。選擇保障終身，20年交費，30萬保額，前者每年交費2682.25元，后者每年交費1755.61元。若確診重癥手足口病，在滿足理賠條件的情況下，兩者最高可分別獲賠60萬元和30萬元。

教育年金收益高卻不夠靈活

與兒童重疾險、醫療險不同，子女“教育金”作為儲蓄型保險，今年甚是火熱。記者注意到，今年有不少代理人以“定期返還”“為孩子存好壓歲錢”“給孩子送一份禮物”等賣點營銷“教育金”。

據了解，“教育金”也稱“教育年金”，指的是被保人是未成年人，在被保人到了特定年齡開始返還年金的年金險，因該筆資金一般是父母用于支持孩子教育，被業內稱為“教育年金”。一般情況下，教育年金還兼顧被保人身故或全殘。

有保險代理人告訴記者，今年理財環境的變化是教育年金關注度提高的關鍵原因之一。理財市場不穩定，保險資金安全、強制儲蓄的性質就成了優點。目前，雖然市場上的教育年金產品眾多，但作為儲蓄險，仍存在起投門檻較高、資金不靈活等問題。

以恒安標準人壽的恒安標準筑夢未來大學教育金年金保險為例，保障出生滿30天至12周歲的人群，保障至被保人滿22周歲。以被保人0歲，30歲媽媽選擇3年交費，年交保費2萬元為例，被保人18-21周歲每年均可領取生存保險金10004元，22周歲時可領取滿期保險金90000元。該款產品3年交費、5年交費的起投門檻為10000元，交費門檻相對較高，且無法加保。

近年來，監管部門有意收緊儲蓄險的靈活加減保設計，旨在解決保險行業的長險短做問題。在業內看來，對于同一產品，未來教育年金的高收益性與高靈活性必定要做取舍。

投保建議

先保人，后保錢

“孩子優先考慮意外、重疾和醫療三件套，基礎保障搞定了再買教育金?！鄙鲜鼋浖o人介紹。多位業內人士表示，作為家庭的經濟支柱，父母雙方應優先考慮自身的保險需求，其后再購買孩子的保險。對于保費支出，需結合實際需求和經濟情況決定，一般一個家庭的總保費支出占家庭收入的15%至20%，孩子的保費支出應為總保費的10%至20%。

首先配置意外險，消費型一般較便宜，數十元即可搞掂。選擇時需注意等待期，如部分意外險具有7天的等待期；可報銷的醫療機構范圍，如部分意外險要求二級及以上的公立醫院治療才能報銷；理賠所需的資料，部分意外險理賠需提供出生證明。

其次，重疾險和醫療險根據預算和實際情況依次考慮不同的組合：第一是終身重疾險搭配醫療險；第二是定期重疾險搭配醫療險；最后是百萬醫療險。重疾險的保額根據少兒重大疾病的花費以及發生的概率決定。

需要提醒的是，謹慎選擇返還型保險。消費型的少兒重疾險、意外險通常只要幾百塊，部分保障功能類似的返還型保險保費可達數千元，保費多交的部分在未來返還時收益水平未必理想。

至于壽險，業內人士一般不建議為未成年人配置，是因為監管部門對父母為其未成年子女投保的人身保險的身故保額有明確要求：被保人未滿10周歲，不得超過20萬元；被保人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。

不可盲目追求“心意”

對于教育年金，多位業內人士強調，家庭要在“有余力”的情況下選擇配置，切勿“本末倒置”。

記者注意到，部分保險營銷員在宣傳教育年金時，往往突出此為“父母對孩子的心意”，將本質為年金險的產品包裝為教育、婚嫁、創業、養老的通用產品。有業內人士提醒，購買前一定要理清不同年金險的功用。

此外，心意雖好，但儲蓄險交費時間長、鎖定期長，提前退保往往會有一定損失。同時因產品的銷售成本差異，實際收益率也各不相同。目前監管部門要求的預定利率為3.5%，但記者發現，有的教育年金實際收益率僅為2.5%。